Gli istituti di credito erogano mutui ipotecari per svariati motivi, pertanto si è preferito aggregarli in categorie, secondo la seguente suddivisione:
- Acquisto: finanziamento acceso allo scopo di acquistare un immobile, specificando se si tratta di compravendita di prima casa o di seconda casa.
- Sostituzione e surroga: l’oggetto del contratto non è una compravendita, in quanto si richiede un altro mutuo per migliorare le condizioni economiche del primo o per ottenere altro denaro.
- Costruzione e ristrutturazione: finanziamenti richiesti per provvedere in autonomia alla realizzazione della propria abitazione oppure all’acquisto della casa e alla sua successiva ristrutturazione.
- Liquidità: finanziamento concesso per motivazioni diverse da quelle dell’acquisto dell’abitazione, a fronte di garanzie patrimoniali.
- Altro: categoria residuale che include tutte le finalità non rientranti nelle tipologie precedenti (consolidamento, acquisto di spazi non residenziali, ecc.)
L’acquisto della prima casa è, come logico aspettarsi, la motivazione principale per la quale si sottoscrive un mutuo e rappresenta il 79% del totale delle richieste in Toscana, mentre chi vi fa ricorso per comprare una seconda casa incide solo per l’1,5%. Da segnalare le sostituzioni e surroghe, che in regione pesano l’11,3% a fronte del 3,8% a livello nazionale. Sono marginali le altre finalità: con l’1,8% troviamo i mutui erogati per motivazioni legate all’ottenimento di maggiore liquidità, mentre quelli per costruzione e ristrutturazione rappresentano l’1,5%.
TIPOLOGIA DI MUTUO
Gli istituti di credito erogano molteplici prodotti ipotecari, che in questa analisi sono stati raggruppati come segue:
- Tasso variabile: prevede una rata collegata nel tempo ad un tasso di riferimento (solitamente l’Euribor, oppure il tasso BCE) e ogni variazione positiva o negativa di tale tasso si traduce automaticamente in un aumento o in una diminuzione della rata.
- Tasso variabile con CAP: ha le stesse caratteristiche del tasso variabile puro, ma con l’opzione di avere un tetto massimo (definito in fase di stipula del contratto) che il tasso non può superare.
- Tasso fisso: la rata non varia durante l’operazione in quanto il tasso applicato è definito nel momento in cui viene sottoscritto il contratto in funzione del parametro di riferimento (generalmente il tasso EurIRS).
- Tasso misto: prevede un mutuo flessibile perché offre la possibilità al mutuatario di passare da una rata a tasso fisso ad una a tasso variabile, o viceversa, a scadenze predefinite al momento della stipula del contratto.
- Rata costante: mutuo a tasso variabile con rata costante, in cui le variazioni del tasso di riferimento determinano la durata del rimborso del mutuo.
Le dinamiche degli indici di riferimento evidenziano tassi che hanno raggiunto nuovamente valori storicamente minimi e un costo del prodotto (spread) medio più contenuto rispetto agli anni passati. In questo contesto più della metà dei soggetti finanziati in Toscana ha optato per mutui a tasso variabile (56,4%), mentre chi ha scelto il tasso fisso incide per un terzo. Questi dati sono abbastanza diversi rispetto a quanto riscontrato a livello nazionale, dove le due tipologie rappresentavano rispettivamente il 41,3% e il 39,1%. La sicurezza di conoscere in anticipo l’ammontare del proprio rimborso viene tenuta in considerazione dal 9,8% dei toscani, mentre il tasso variabile con CAP raccoglie solo lo 0,8% delle preferenze.
DURATA DEL MUTUO
A livello nazionale la durata media del mutuo è stata di circa 24 anni e mezzo e il 70,9% dei finanziamenti ha una durata compresa tra 21 e 30 anni. In Toscana la situazione è abbastanza simile, infatti il 73,7% del campione è racchiuso proprio in questa fascia, mentre la restante parte ricade in duration comprese tra 10 e 20 anni. La durata media del mutuo in regione, invece, è superiore di circa un anno rispetto al dato nazionale.
IMPORTO DEL MUTUO
Nel secondo semestre 2014 l’importo medio di mutuo erogato in Italia è stato pari a circa 109.400 €. In Toscana il ticket medio è risultato pari a circa 113.000 €, superiore al dato nazionale ma leggermente inferiore a quello della macroarea Centrale, che chiude il semestre con 113.900 €. Suddividendo il campione per classi di erogato, emerge come il 47,4% dei mutui ricada nella fascia compresa tra 100 e 150.000 €, mentre un terzo del campione appartiene alla fascia precedente (50-100.000 €). Da segnalare la consistente incidenza dei mutui di importo tra 150 e 200.000 €, che pesano il 12,8%.
Fonte: Ufficio Stampa